網易考拉上買洗髮水就送「脫髮險」？監管曾多次提示「偽保險」

當地鐵站不僅標識地理位置，還能標識發量；當電梯裡的廣告除了瘦身，還有植髮；當洗髮水不再只強調去屑，還能生發……

脫髮，這個本不屬於年輕人的話題，卻日漸頻繁地成為社交關鍵詞。

近日，《每日經濟新聞》記者在購物平台網易考拉上發現，一款洗髮水的廣告宣傳中寫到——「買護髮精油送『脫髮險』脫髮必賠」。

「怎麼判斷脫沒脫髮，一根一根數嗎？」「每天都有掉頭髮，能算脫髮嗎？」……網友們的問題蜂擁而來。這一營銷方式雖成功吸引了市場關注，但所謂的「脫髮險」，既不遵循保險風險管理的基本原理，也並非是由正規保險機構發行，而是為了促銷，打了保險的擦邊球。

近年來，「打着『險』的旗號，做着營銷實質」的行為一直被監管所關注。在此之前，「貼條險」「跌停險」「戀愛險」等都曾被點名，而「脫髮險」再次以身試法，在業內看來得不償失。

賠付標準是髮際線

這款「脫髮險」的活動規則顯示，購買並使用該款洗護髮系列商品，精心護髮一年，如果使用一年後(以下單之日為起算日，下同)「脫髮」嚴重，最高給予人民幣10000元！

那麼，到底怎麼才算「脫髮」嚴重？具體怎麼賠？

根據網易考拉上「脫髮險」的參與方式，用戶首先要拍攝使用該款洗護髮商品前的髮際線視頻，並在微博上發布。

值得注意的是，規則里對視頻長短、測量距離、髮際線位置等作出了明確的拍攝要求，並表示，一年中需嚴格按照商品使用方式正確使用。

一年後，如果用戶認為「脫髮」嚴重，需要按照與之前同樣的拍攝要求拍下短視頻，並在微博上發布，還給出具體的補償規則。

同時，網易考拉還提示稱，所有參與用戶須保證不會通過不正當手段(包括但不限於侵犯第三人合法權益、作弊、擾亂系統、實施網絡攻擊、批量註冊、用機器註冊賬戶、用機器模擬客戶端等方式)獲得本次活動利益，否則，網易考拉有權撤銷參與用戶資格及所獲利益並要求賠償相關損失。

「脫髮險」不是真正的保險

用了「險」字，就是保險了嗎？《每日經濟新聞》記者注意到，所謂的「脫髮險」產品詳情顯示，其背後並沒有任何一家保險公司，根據設計規則，在活動結束後，由「網易考拉工廠店」公布獲得補償的用戶名單並賠償。

在業內人士看來，「奇葩保險」即使再奇葩，還是由正規保險機構發行的產品，而所謂的「脫髮險」根本就不是保險，卻打着保險的旗號，讓人誤以為是保險。

國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示：「從產品促銷的角度，對產品效果作出一些承諾是可以理解的。但用了『險』就打了保險的擦邊球，這種促銷方式就要斟酌了。」他解釋稱，對保險的界定，應該是持牌機構才可以發行保險產品，而作為非保險機構的商家，打着保險的名義進行促銷是不合適的。

事實上，即便是由保險公司發行的產品，也要遵循保險的基本原則，體現保險對客觀事件的風險管理功能，不能讓「險」字有名無實。

2013年以來，以「中秋賞月險」為典型，一批所謂的互聯網保險創新產品浮出水面。不過，此類產品很快因涉嫌違規被叫停。繼上述「中秋賞月險」之後，同樣有「博彩」之嫌的「霧霾險」等奇葩險種也陸續被叫停。

監管曾多次提示「偽保險」

《每日經濟新聞》記者注意到，近年來，監管部門已對多起「打擦邊球」行為發出風險提示，「貼條險」「跌停險」「戀愛險」等都曾被點名。

2015年3月，原保監會就曾發布《關於防範「貼條險」風險的提示》稱：「根據目前掌握的情況，該銷售平台不隸屬於任何保險公司。『貼條險』針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理，有關機構和人員涉嫌非法經營保險業務，請廣大消費者注意防範風險。」

同年4月，原保監會發布《關於「跌停險」的風險提示》並表示：「目前，我會未接到有保險公司開發此類險種的報告。該投資社交平台雖然聲稱正在與保險公司合作，計劃利用保險公司的優勢推出該款產品，但是其通過網站預約投保的行為有違法之嫌，我會將對相關情況作進一步調查，及時公布調查結果。」

時隔近三年後，某互聯網平台銷售的「鹿晗戀愛險」引來市場關注，該產品以在一定期限內公眾人物是否保持戀愛關係為賠付條件。2018年1月，監管部門發布《關於防範互聯網偽保險產品的風險提示》，明確指出公眾人物「戀愛險」並非保險產品，不符合《保險法》規定，也不是由保險機構開發和銷售的。

監管部門還強調，保險消費者要提高警惕，謹防不法分子利用互聯網平台發布的虛假保險產品、項目；購買保險時，認真核實是否由保險機構提供保險服務，仔細閱讀保險合同、了解保險保障內容，注意識別真假保險，選擇合法保險產品。如果遭遇以保險為名實施的賭博、詐騙，請儘快向公安機關報案，維護自身合法權益。

在業內人士看來，借「險」之名做營銷得不償失。朱俊生就表示：「對於上述商家而言，改個名字，不用『險』這個字也不影響其促銷的本質。」

從目前各國保險法立法情況來看，都明確規定保險產品遵循可保利益原則，既有效保障保險的補償機制，也防範道德風險、限制賠償程度、避免賭博行為。而此類營銷創新活動，僅為取得一時博取眼球的效果，不利於保險市場的健康發展。

對於如今市場上浮現的「脫髮險」，商家是否在監管範圍呢？朱俊生認為：「原則上說，銀保監會監管保險機構，而商家的不規範行為應由市場監督部門監管，但對於不具有保險資質的機構打着保險的名義或是旗號，銀保監會也可以作風險提示。」

（文章來源：中國經濟網）